Celah pensiun di IRS

Bagaimana Anda akan hidup secara finansial di masa pensiun?

Menurut satu perkiraan, pasangan Amerika berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2017 akan membutuhkan setidaknya $ 13.000 per tahun selama 20 tahun – $ 260.000 sebelum inflasi.

Saya tidak perlu memberi tahu Anda bagaimana rasanya hidup dengan $13.000 setahun, atau $1,083 sebulan. Saya yakin Anda bisa membayangkannya dengan baik. Mulailah meluncurkan item opsional dan kurangi dasar-dasarnya sampai Anda mencapai angka itu.

Bukan gambar yang cantik, bukan? Sekarang tambahkan biaya perawatan kesehatan Anda.

Tiga belas ribu setahun tidak akan mencakup banyak, jika ada…terutama jika Partai Republik di Kongres berhasil mencapai tujuan jangka panjang mereka untuk mengubah Medicare menjadi voucher asuransi dan mengurangi manfaat Jaminan Sosial.

Bagaimana kalau menabung lebih banyak untuk masa pensiun? Saya benci ketika kolom ‘nasihat keuangan’ menyuruh saya melakukannya. Ini seperti memberitahu seseorang yang kelaparan untuk makan lebih banyak. Mereka akan melakukannya jika mereka bisa.

Untungnya, ada “peretasan” yang dapat Anda terapkan pada peraturan pajak dan asuransi saat ini yang memungkinkan Anda membuat kesimpulan akhir tentang risiko pensiun yang dilanda kemiskinan…

Jika Anda belum tahu apa itu Health Savings Account (HSA), saatnya mencari tahu.

Jika Anda sehat, semoga sukses dan uang tunai untuk membayar sebagian besar biaya kesehatan Anda dari saku Anda sebelum pensiun, HSA bisa menjadi cara yang bagus untuk menghemat tagihan perawatan kesehatan yang akan Anda hadapi di masa pensiun.. ..dan dengan demikian buat kucing pensiun Anda secara keseluruhan meregang lebih jauh.

HSA adalah rekening tabungan yang diuntungkan pajak tempat Anda menyumbangkan uang sebelum pajak, seperti 401 (k) atau IRA. Ini menurunkan tagihan pajak Anda saat ini, dan ketika HSA menginvestasikan uangnya, itu tumbuh sama bebas pajaknya seperti di akun pensiun mana pun.

Jika Anda menggunakan uang HSA untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda tidak berutang pajak apa pun atas uang ini. Awal. Ini membuat HSA lebih berguna daripada 401 (k) atau IRA, di mana penarikan pasca pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.

Dan tidak seperti rencana pensiun ini, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan untuk HSA. Jika HSA menjadi warisan, seperti yang dicari oleh administrasi Trump, kredit apa pun dapat ditransfer ke pasangan Anda dan/atau ahli waris yang masih hidup.

Bayar dan simpan sekarang, pensiun nanti

Namun, ada satu masalah.

HSA hanya tersedia untuk orang-orang dengan rencana asuransi kesehatan dengan deductible tinggi. Di bawah aturan IRS tahun 2017, itu berarti rencana dengan pengurangan setidaknya $ 1.300 untuk individu, atau setidaknya $ 2.600 untuk cakupan keluarga. Ini adalah jumlah yang harus Anda bayar setiap tahun sebelum asuransi dimulai.

Di dunia nyata, pengurangan rata-rata untuk orang-orang dengan rencana pengurangan tinggi yang dikombinasikan dengan HSA adalah sekitar $2.295 untuk pekerja lajang dan $4.364 untuk cakupan keluarga. Anda harus dapat membelanjakan setidaknya sebanyak itu untuk perawatan kesehatan Anda sekarang untuk mendapatkan manfaat dari HSA. (NS Maksimum Uang tunai kecil yang dapat dikurangkan dan biaya umum untuk orang-orang dengan rencana pengurangan yang lebih tinggi adalah $6.550 untuk individu dan $13.100 untuk pertanggungan keluarga pada tahun 2017.)

Tentu saja, paket yang dapat dikurangkan lebih tinggi memiliki premi yang lebih rendah daripada paket tradisional, yang merupakan bonus. Tetapi untuk membuat HSA bekerja untuk masa pensiun, Anda harus mengambil uang yang Anda simpan dengan cicilan yang lebih rendah dan memasukkannya ke dalam HSA sekarang.

Ini tampaknya persis bagaimana orang menggunakan HSA. Sebuah studi Kantor Anggaran Kongres menemukan bahwa mayoritas orang dengan HSAs membayar biaya medis saat ini, termasuk operasi dan biaya besar lainnya, dari pendapatan saat ini sehingga mereka dapat memaksimalkan kontribusi mereka untuk HSA mereka.

Jika Anda disiplin menabung dan memiliki arus kas bulanan yang cukup untuk menutupi biaya kesehatan Anda saat ini, membiarkan uang HSA bebas pajak Anda tumbuh bebas pajak akan memberikan aliran pendapatan lain saat Anda pensiun … pendapatan pensiun lainnya untuk perawatan kesehatan biaya.

Jadilah yang terdepan

Dengan semua manfaat ini, HSA adalah keuntungan besar yang tersembunyi dari undang-undang pajak AS saat ini. Satu-satunya downside adalah kebutuhan untuk menempuh rute yang dapat dikurangkan dengan asuransi kesehatan Anda yang ada.

Tapi kita mungkin tidak punya banyak pilihan tentang itu. Partai Republik telah mendorong rencana diskon yang lebih tinggi selama bertahun-tahun, dan Trump mengatakan dia ingin mendorong mereka juga.

Selain itu, apa yang disebut “pajak Cadillac” Obamacare, yang mengenakan pajak atas nilai rencana kesehatan bagi pemberi kerja yang paling dermawan, akan mulai berlaku pada tahun 2020. Ancaman ini telah mendorong pemberi kerja ke arah rencana dengan pengurangan yang lebih tinggi.

Tentu saja, sebagian besar perusahaan, secara umum, ingin menurunkan biaya kesehatan mereka terlepas dari Obamacare atau undang-undang lainnya. Itulah sebabnya semakin banyak karyawan Amerika yang tercakup oleh rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang dipasangkan dengan HSA: peningkatan 25% dari 2015 hingga 2016 saja.

Tapi tunggu ada lagi

Secara umum, biaya yang memenuhi syarat untuk HSA sama dengan biaya untuk mengklaim pengurangan biaya pengobatan pada pengembalian pajak 1040 Anda. Tetapi ada satu pengurangan yang diizinkan yang merupakan pemenang nyata bagi banyak dari kita … dengan batasan tertentu dalam pikiran , premi yang Anda bayar untuk asuransi perawatan bisa keluar Jangka panjang dari akun HSA Anda, bebas pajak.

Ini berarti Anda dapat meningkatkan tabungan bebas pajak Anda untuk biaya pensiun medis dan mengurangi biaya tersebut dengan asuransi yang menanggung bagian paling mahal darinya.

Leave a Reply

Comment
Name*
Mail*
Website*