bahaya tersembunyi "penggunaan permisif" Batasan dalam polis asuransi mobil Anda

Salah satu pertanyaan paling umum yang saya dapatkan sebagai agen asuransi mobil adalah “Siapa yang diasuransikan untuk mengemudikan mobil saya?”

Terkadang, jawaban atas pertanyaan ini bisa lebih kompleks daripada yang disadari kebanyakan orang. Jika Anda tidak pernah dan tidak akan pernah meminjamkan mobil Anda kepada orang lain, tidak ada batasan yang saya bahas di sini yang penting bagi Anda dan Anda dapat berhenti membaca sekarang.

Jawaban singkat:

Orang-orang yang termasuk dalam polis Anda menikmati manfaat penuh dari pertanggungan polis Anda tanpa batasan. Bagi mereka yang meminjam kendaraan Anda yang tidak terdaftar, umumnya dijamin selama Anda telah memberi mereka izin untuk menggunakan kendaraan Anda; Ini disebut “penggunaan yang diizinkan” dan semua kebijakan memiliki beberapa bentuk penggunaan atau interpretasi yang diizinkan. Pengemudi yang dikecualikan tidak pernah ditanggung, begitu pula pengemudi yang tidak dikenal yang “menggunakan kendaraan tanpa keyakinan yang masuk akal bahwa orang tersebut berwenang untuk melakukannya” (kadang-kadang disebut sebagai “pencurian”).

Tergantung pada perusahaan tempat Anda diasuransikan, interpretasi penggunaan yang diizinkan dapat sangat bervariasi dan beberapa perusahaan asuransi sangat ketat dalam penegakan aturan mereka.

Dengan mengurangi atau membatasi cakupan oleh berbagai aplikasi penggunaan yang diizinkan, operator dapat mengurangi risiko (dan biaya klaim) dan dengan demikian mengurangi biaya polis mereka untuk membuatnya lebih mudah diakses oleh pemegang polis mereka.

Tiga contoh pembatasan “penggunaan yang diizinkan” yang digunakan oleh operator meliputi: “batas dropdown”; “Pengurangan ganda”; dan “tidak mencakup kerusakan fisik”.

Batas tarik-turun:

Seringkali ada pengurangan yang signifikan dalam jumlah pertanggungan pada polis asuransi bahkan ketika pengguna yang berwenang mengalami kecelakaan. Salah satu pengurangan ini disebut “batas dropdown”. Batas dropdown berarti bahwa jika seseorang mengalami kecelakaan saat meminjam mobil Anda, batas kewajiban dikurangi menjadi minimum negara bagian. Misalnya, California membutuhkan minimum hanya $15.000 per orang untuk cedera tubuh (BI) / $30,000 per waktu maksimum untuk cedera tubuh (BI) / $5,000 per orang untuk kerusakan properti (PD).

Contoh: Pengemudi A memiliki polis asuransi pertanggungan penuh dengan penggunaan yang diizinkan dan pertanggungan kewajibannya adalah $100.000 per orang (untuk BI) / $300.000 per perjalanan (untuk maks BI) / $50.000 per perjalanan (untuk PD). Kebijakannya memiliki item “batas dropdown”. Misalkan dia meminjamkan mobilnya ke seorang teman (Pengemudi B) dan teman itu mengalami kecelakaan serius dengan cedera tubuh pihak ketiga sebesar $65.000 dan dia menjumlahkan mobil lain sebesar $28.000. Dalam skenario ini, “drop-down” berlaku dan sebagian besar kebijakan Pengemudi A akan membayar $ 15.000 untuk cedera pada orang lain dan $ 5.000 untuk kendaraan mereka yang jelas tidak cukup. Dalam hal ini, Pengemudi A bertanggung jawab secara hukum atas sisa kerugian karena ia adalah pemilik kendaraan; $50.000 untuk cedera dan $23.000 untuk mobil. Jika Driver B memiliki cakupan, cakupannya akan menjadi sekunder dan batasannya akan berlaku sampai Anda habis juga. Jika tidak, pihak lain kemungkinan akan menuntut Pengemudi A.

Pengurangan ganda:

Satu cakupan yang tersedia dengan asuransi mobil Anda disebut asuransi tabrakan. Asuransi tabrakan melindungi kendaraan Anda dari kerusakan akibat terbentur benda lain. Kendaraan lain, gedung, dll. Cakupan tabrakan memiliki pengurangan yang merupakan jumlah “out of pocket” yang harus Anda bayarkan terlebih dahulu sebelum perusahaan asuransi masuk untuk memperbaiki atau mengganti kendaraan Anda. Diskon biasanya dapat berkisar dari $100 hingga $2,500 tetapi sebagian besar waktu diskonnya adalah $500 atau $1.000.

Begitulah cara kerja pembatasan “pengurangan ganda”. Jika pengemudi yang tidak disebutkan namanya mengalami kecelakaan saat mengemudikan kendaraan dengan izin Anda, pengurangan tabrakan berlipat ganda. Oleh karena itu, pengurangan $500 Anda sekarang menjadi $1.000, atau $1.000 Anda sekarang menjadi $2.000. Semoga teman Anda yang meminjam mobil Anda bersedia untuk berbagi dan membayar tambahan yang dapat dikurangkan.

Terkadang, pembatasan “pengurangan ganda” tergantung pada usia pengemudi yang meminjam mobil Anda. Misalnya, pengurangan tabrakan hanya berlipat ganda jika pengemudi berusia di bawah 25 tahun.

Tidak ada cakupan kerusakan fisik:

Batasan ini berfungsi seperti “pengurangan ganda” yang dijelaskan di atas. Namun, pembatasan ini lebih bersifat menghukum.

Sederhananya, jika pengemudi yang tidak disebutkan namanya meminjam mobil Anda dan mengalami kecelakaan, perusahaan asuransi akan membayar kompensasi pihak ketiga (kewajiban), tetapi kerusakan pada mobil Anda tidak memenuhi syarat untuk pertanggungan.

Semua pembatasan Penggunaan yang Diizinkan dijelaskan secara rinci dalam kebijakan Anda di awal dan juga dalam pembaruan Anda. Batasan ini juga harus diungkapkan oleh agen Anda saat membeli polis Anda, itulah sebabnya Anda menginginkan agen/broker asuransi profesional yang benar-benar memahami seluk-beluk ini dan dapat secara efektif menjelaskan batasan ini kepada Anda saat Anda mengajukan permohonan pertanggungan.

Pembatasan penggunaan yang longgar cukup umum dan diterapkan oleh beberapa perusahaan asuransi besar dan bereputasi nasional, jadi pastikan untuk memeriksa polis Anda dengan cermat.

Tidak semua polis asuransi mobil distandarisasi. Ini bervariasi dari operator ke operator dan ada banyak manfaat cakupan, batasan, dan pengecualian yang unik untuk setiap operator. Pastikan untuk berkonsultasi dengan agen Anda untuk mengetahui bagaimana kebijakan khusus Anda akan bekerja.

Item untuk dipikirkan – lain kali Anda berpikir untuk membeli polis “online” tanpa seseorang membantu Anda, atau dari “800#” dengan “penerima pesanan”, pertimbangkan bagaimana detail seperti ini mungkin tidak dijelaskan atau mungkin secara memadai tersesat dalam beberapa cara What’s in Translation – Membayar untuk memiliki agen yang benar-benar dapat mencari Anda.

Leave a Reply

Comment
Name*
Mail*
Website*